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P2P 대출 100% 활용하기

P2P 대출

P2P 대출, 효과적으로 사용하는 방법 6가지

 

P2P 대출, 들어보신 적 있나요?

 

은행을 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인들끼리(Peer to Peer) 직접 돈을 빌려주고, 빌리는 대출 형태입니다.

 

대출자 입장에서는 중금리로 돈을 빌릴 수 있고, 금융사 대비 빠른 심사로 대출을 받을 수 있는 특징 때문에 P2P 대출 이용자가 꾸준히 늘어나고 있는데요. 2018년 9월 기준 P2P 금융 시장 규모는 4조 원을 넘겼다고 합니다.

 

특히 연 20~30%대 고금리로 제2금융권에서 대출받은 분들이 대환 방법으로 P2P 대출을 고려하시는데요. 효율적으로 빚을 관리하는 ‘빚테크’의 한 방법으로 주목받고 있는 P2P 대출 이용 시, 꼼꼼하게 살펴봐야 할 6가지에 대해 살펴보도록 하겠습니다.

 

그럼 지금부터 자세히 확인해볼까요?

 

1. P2P 대출 구조에 대해 살펴보세요

대출자의 대출 신청 심사가 완료되면 공시를 통해 투자 모집이 진행되는데요. 최소 5천 원부터 최대 50만 원까지 각 투자자의 자금이 모여 대출이 실행됩니다. P2P 플랫폼은 자체적인 대출을 할 수 없기 때문에 대부업 자회사를 설립해 대출을 실행하는데요. 대출 성사 시, 대출자가 낸 이자가 투자자의 투자 수익이 됩니다.

* 이 글에서는 편의상 중개 수수료를 제외하고 금리만 설명드리도록 하겠습니다. 중개 수수료는 건별로 통상 3%정도입니다.

 

예를 들어, 대출자 A 씨가 P2P 대출 플랫폼을 통해 투자자 B 씨에게 1억 원을 연 9%의 금리로 빌렸다면, B 씨에게 매년 900만 원이 지급되는 원리입니다. P2P 대출을 잘 활용하면 연 20~30%대 이자를 받는 저축은행, 캐피탈, 대부업체 등 제2금융권에 비해 낮은 금리로 대출받을 수 있습니다. 투자자 입장에서도 예·적금보다 높은 수익률을 올릴 수 있어 서로 윈윈(Win-Win)인 셈입니다.

 

2. 대출 신청 자격 요건을 확인해보세요

P2P 대출은 고신용자(1~3등급) 위주로 대출을 실행하는 제 1금융권의 자격 요건에 비교해 폭이 넓습니다. 이 때문에 고신용자를 전담하는 제 1금융권, 저신용자를 전담하는 제2, 3금융권과 달리 P2P 대출은 중신용자에 특화된 ‘1.5금융’으로 불립니다.

 

예를 들어, P2P 대출 플랫폼 8퍼센트의 대출 기준은 아래와 같습니다.

① 신용등급 7등급 이내 (KCB 신용평가 기준)

② 최근 1년간 연체, 채무불이행 이력 없음

③ 재직과 소득 증빙

④ 개인회생, 파산, 신용회복 진행 이력 없음

* 토스에서는 무료 신용등급 조회가 가능하니, 등급을 확인하고 싶은 분은 지금 토스를 다운받아 보세요.

 

3. 중도상환 수수료를 확인해보세요

대부분의 P2P 대출 업체는 금융 기관과 달리 중도상환 수수료가 없습니다. 참고로 8퍼센트의 경우, 첫 상환일 이후 전액 원리금 중도상환만 가능하며, 중도상환 금액 입금 후에는 투자자에게 익일 모두 지급되는 정책을 갖고 있습니다.

 

중도상환 수수료

금융기관에서 대출받은 고객이 만기 전 대출금을 갚을 경우, 해당 금융기관에서 고객에게 부과하는 일종의 벌칙성 수수료입니다. 중도 상환 시, 금융 기관은 남은 기간의 대출이자를 받지 못한 가운데 다른 고객의 예금 이자를 반드시 지급해야 하기 때문입니다.

 

P2P 대출

△ 같은 금액이라도 원리금 균등 상환과 혼합 상환 방식에 따라 대출 금리가 달라진다

 

4. 맞춤형 대출 상환을 확인해보세요

P2P 대출은 상환방식을 본인이 결정할 수 있는 특징*도 있습니다. 예를 들어, 8퍼센트에서는 대출자가 자신의 자금 흐름을 고려해 원금과 이자를 갚아 나가는 ‘맞춤형’ 상환 방식을 설계할 수 있는데요.

* 모든 P2P 대출 플랫폼이 해당 상환 방식을 제공하지 않을 수 있습니다. 대출 의사 결정 시, 꼼꼼한 확인이 필요합니다.

 

예를 들어, 1,000만 원을 빌린 대출자가 11개월 동안 이자에 일부 원금이 더해진 금액 333,385원을 원리금 균등 상환으로 납부하고 마지막 달, 나머지 이자에 원금을 만기 일시 상환으로 납부하는 ‘혼합상환’ 형식으로 설정이 가능합니다.

 

혼합상환은 원리금 균등 상환보다 월 상환금액 부담이 적고, 만기일시상환에 비해 만기일 부담이 적습니다.  

 

5. 대환대출로 이자 절감이 가능합니다

P2P 대출을 이용하는 분들의 대다수가 대환 대출을 목적으로 하는데요. 제2금융권의 고금리 대출에서 P2P 대출로 대환할 경우, 이자 부담을 줄일 수 있습니다.

 

사례로 신용 5등급인 직장인 C 씨는 저축은행을 통해 연 20%대 대출을 받았는데요. 중금리 대출 대환으로 ‘이자 다이어트’를 한 지인 사례를 확인하고 8퍼센트를 통해 연 8.4% 금리로 2,000만 원을 대출받아 저축은행 건을 상환했습니다. 이를 통해 C 씨는 연간 150만 원의 이자 비용을 절감할 수 있었습니다.

 

대출 금리

△ P2P 대출은 30대 이상의 중신용자 회사원이 대환 대출 목적으로 이용하는 경우가 많다

 

특히 일반 금융기관에서 변동금리로 대출받을 경우, 기준금리 상승 시 대출금리가 함께 오르는데요. P2P 대출은 만기까지 고정 금리가 적용된다는 점도 금리 상승기에 유리한 측면이 있습니다.

 

6. 대출 전 과정이 온라인으로 진행됩니다

최근 비대면으로 대출받는 방식을 선호하는 사람이 늘어나고 있는데요.

 

P2P 대출은 모든 과정이 온라인으로 진행되기 때문에 오프라인 지점을 방문해야 하는 금융기관 대출 대비 편리합니다. 또한, 대출 상환 일정과 상환금 안내 모두 온라인으로 처리하기 때문에 일정 부분 사생활을 보호받을 수 있는 특징도 있습니다.

 

8퍼센트

△ 8퍼센트를 포함한 P2P 대출 플랫폼은 온라인 대출운영으로 제2금융권 대비 낮은 금리를 제공한다

 

참고로 P2P 대출 역시 금융 기관처럼 대출자의 재정 상황, 신용등급에 따라 차등 금리를 적용하며, 대출 전과정이 온라인으로 진행되기 때문에 오프라인 지점 운영에 대한 부담이 없어 합리적인 대출 금리를 제공할 수 있습니다.

 

지금까지 P2P 대출을 100% 활용할 수 있는 방법 6가지를 살펴보았는데요. 목돈이 필요한 순간에 즉시 활용할 수 있는 장점이 있지만 결국 대출은 ‘빚’이라는 점을 간과해서는 안 됩니다. 대출을 실행하기에 앞서 본인의 재무 상태, 상환 조건 등을 꼼꼼히 확인한 후, 현명하게 이용하시길 바랍니다.

 

 

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