신혼부부 돈 관리 잘하는 방법, 간단하게 3단계로 알려드립니다
ㆍby 오상열

통장 합치기, 각자 역할 정하기, 수입/지출 예산표 짜기
여러분은 ‘지금 내게 맞는’ 방향으로 돈 관리를 하고 계신가요? 금융・재테크 콘텐츠 유튜버이자 「빚부터 갚아라」 저자인 오상열의 <내 돈 관리 기초설명서 > 칼럼 시리즈는 돈과 재테크에 대한 탄탄한 기초 지식을 바탕으로, 라이프 사이클에 맞는 재무설계 방향을 잡을 수 있도록 도와드립니다. 신혼부부 돈 관리
결혼을 앞둔 연인인가요? 혹은 결혼한지 얼마 안 된 신혼 부부인가요? 결혼 준비 중이라면 같이 살 집도 마련해야 하고, 예식장도 구해야 하고, 신혼여행 계획도 세워야 합니다. 결혼 후에는 내집 마련 계획, 자녀 출산 및 양육에 대한 계획 등을 세우게 되겠죠. 앞으로 많은 의사 결정을 ‘함께’ 하게 될 부부. 신혼부부 돈 관리 방법, 딱 3단계로 알려드립니다.
1단계. 통장 합치기
각자 사용하던 통장을 아예 합치는 방법도 있고, 각자 사용할 용돈 통장은 별도로 빼두고 함께 사용할 공용 통장을 별도로 구비하는 방법도 있습니다.
▶️ 통장 합치는 것이 좋은 이유 두 가지
하나. 중복된 지출이 없어집니다.
휴지가 필요해서 주문했는데 남편도 주문했다면? 아깝겠죠. 특히 생필품은 다 떨어지면 사는 경우가 많기 때문에 같이 사는 경우 비슷하게 느낄 가능성이 큽니다. 생활비 통장을 합쳐서 관리하게 되면 이런 상황을 막을 수 있습니다.
둘. 상대방 지출을 알 수 있어 서로 관리해줄 수 있습니다.
이번 달 과도하게 쇼핑하느라 대출금을 갚지 못하는 상황이 생긴다면? 신용에 문제가 생기겠죠. 이런 상황을 막기 위해 서로의 지출을 어느 정도 관리하는 것이 필요합니다.
▶️ 자산/부채 현황 파악하기
자산은 보통 자본과 부채의 합이라 하죠. 하지만 자산은 현금, 주식이나 펀드 등의 투자상품, 부동산 등 번 돈이고 부채는 (현재는 내 자산에 포함되지만) 특정 시점에는 갚아야 할 빚입니다. 그래서 적정 비중의 부채(대출)을 유지하는게 중요하죠.
결혼 전 자산/부채 상황은 생각했던 것과 다를 수 있으니, 솔직하게 공유하고 소통하는 것이 중요합니다. 예를 들어 남자 자산이 5천만 원, 여자 자산이 5천만 원이면 총 자산이 1억 원입니다. 남자 부채가 5백만 원, 여자 부채가 5백만 원이면 총 부채는 천만 원이고요. 이 부부의 순 자산은 자산 1억원에서 부채 천만원을 뺀 9천만 원이 됩니다.
💡 가치관에 따라 선택해주세요!
부부의 가치관에 따라 원하지 않는 경우도 있을 수 있습니다. 통장합치기가 신혼부부 돈 관리 방법의 첫 단추이긴 하지만, 필수 사항은 아니니, 충분한 논의 후 각자 상황에 따라 결정하시길 바랍니다.
2단계. 각자 역할을 정해요
▶️ 우리집 돈 관리 담당자는 누구?
둘 중 누가 돈 관리를 할지 정해봅시다. 맞벌이든 외벌이든 돈에 관심이 많고, 꼼꼼하게 소비 내역을 관리하고, 경제 관념이 더 있는 사람이 돈 관리 하는 것이 좋겠습니다.
▶️ 소득에 따라 금융 상품 선택하기
소득의 높고 낮음에 따라 금융 상품의 선택을 다르게 할 수 있습니다. 더 나은 세금 혜택을 받을 수 있는 쪽으로요.
• 소득 높은 사람은?
신용카드와 주거래 은행을 선택하는 것이 좋습니다. 연봉이 높은 사람의 지출이 많아야 세금 혜택을 많이 볼 수 있기 때문입니다. 생활비 통장과 연결되는 신용카드 및 주거래 은행의 체크카드는 소득이 높은 사람 명의로 만들어두는 것이 좋겠죠. 또한 신용카드 한도도 연봉 영향을 받기 때문에 좀더 넉넉한 한도를 받을 수도 있어요.
• 소득 낮은 사람은?
연금저축펀드, 신탁 보험을 선택하는 것이 좋습니다. 세액공제율이 높기 때문입니다. 그리고 집 마련하거나 결혼 준비하는 과정에서 대출을 받게 될텐데요. 소득 낮았던 사람이 받았던 대출은 추후 연봉이 오를 때 ‘금리인하권’을 행사할 수 있어요. 연봉이 오르거나 신용 상황이 좋아지면 대출 금리 인하해달라 요구할 수 있는 권리이니 꼭 기억해두시고 나중에 써먹어보세요.
3단계. 월 단위 수입/지출 예산표 짜기
들어오는 돈(수입), 나가는 돈(지출) 기준으로 월 단위 예산표를 짜는 것을 추천합니다. 부부의 월 수입을 파악한 후, 저축 목표를 먼저 잡고, 예상되는 지출을 줄세웁니다.
▶️ 통장쪼개기부터 시작
남자 월 수입 200만 원 + 여자 월 수입 200만 원 = 부부 합산 400만 원 기준으로 통장쪼개기를 해보겠습니다.
생활비 통장, 저축・투자 통장, 노후자금 통장, 보험 통장, 대출금상환 통장으로 총 다섯 개로 나눕니다. 이러한 예산에는 기준이 되는 가이드라인 비율이 있습니다. 2인 가족 기준 비율로 월 소득 400만 원을 나누면 아래 표와 같습니다.
예산 항목 | 비중 | 금액 |
생활비 | 30% | 120만 원 |
저축・투자 | 40% | 160만 원 |
노후자금 | 10% | 40만 원 |
보장성보험 | 10% | 40만 원 |
대출원리금상환 | 10% |
40만 원 |
이런 부부도 있을텐데요. “저흰 대출이 없고, 보장성 보험은 20만 원만 하고 싶고 노후자금을 60만 원으로 올리고 싶어요.” 그럼 저축 자금을 기준으로 더하고 빼면 됩니다. 아래와 같이 나눠지겠네요.
예산 항목 | 비중 | 금액 |
생활비 | 30% | 120만 원 |
저축・투자 | 50% | 200만 원 |
노후자금 | 15% | 60만 원 |
보장성보험 | 5% | 20만 원 |
통장쪼개기 방법, 더 자세히 알고 싶다면 월급은 어떻게 나눠야 할까? 글에서 확인하실 수 있어요.
▶️ 저축・투자 예산 굴리기
두 번째 표 기준, 200만 원 저축・투자 예산 포트폴리오를 짜볼까요. 저축은 나이만큼, 투자는 (100-나이)만큼 하라는 법칙을 활용해봅시다. 나이가 30세라면, 60만 원(30%)은 저축하고 140만 원(70%)은 투자하는 것입니다.
저축 | 투자 |
초단기 30만 원 • 수시 입출금 되는 상품 • 비상예비자금으로 활용 |
중기 70만 원 • 3년 정도 • 대출원리금 상환으로 활용 |
단기 30만 원 • 1년 만기 • 여행자금 등으로 활용 |
장기 70만 원 • 5년 이상 • 내집마련 준비자금으로 활용 |
더 자세히 공부하고 싶다면 저축과 투자, 어떻게 나누는 것이 좋을까? 글을 참고하세요. 부부마다 상황이 다르니, 각자의 상황에 맞게 기간별 목적을 정하시면 좋겠습니다.
△ 30세 신혼부부 돈 관리 위한 수입/지출 예산표 및 포트폴리오 총정리 예시 표
▶️ 실행하기
예산에 따라 실행한 내역은 가계부로 확인합니다. 피드백은 초단기, 단기, 중기, 장기 목표별로 잘 실행하고 있는지 매월 피드백을 반복하는 것이 좋습니다.
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CFP, 증권/펀드투자상담사 자격증을 보유한 금융 전문가로 삼성화재, 삼성생명 등을 거쳐 현재 오원트 금융연구소를 운영하고 있습니다. 재테크 기본서 출간 후 재무 설계사 및 유튜브 크리에이터로서 사람들의 재테크 고민을 해결합니다.
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