대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리로 정해집니다.

• 기준금리: 은행에서 대출을 결정할 때 기준이 되는 금리예요. 주택담보대출의 기준금리로는 COFIX(Cost of Fund Index)를, 단기대출의 기준금리로는 KORIBOR(Korea InterBank Offered Rates)를 이용하고 있어요.
• 가산금리: 개인의 신용도 등에 따라 결정되는 금리예요. 신용도가 높으면 가산금리가 낮고, 신용도가 낮으면 가산금리가 높아요.
• 우대금리: 은행 등 금융기관이 예적금 가입이나 신용카드 이용 등 거래실적이 좋은 고객에게 적용시키는 금리 혜택이에요.

대출 상품 가입할 때, 어떤 금리를 적용할지 선택해야 하는데요. 크게 3가지 종류가 있어요.

• 고정금리: 가입 당시의 금리가 대출 만기 시까지 적용돼요.
• 변동금리: 대출 기간 동안 기준 금리에 따라 내 대출 상품의 금리도 변하는 걸 말해요. 3개월이나 6개월 주기마다 변동됩니다.
• 혼합금리: 일정 기간 고정금리를 적용한 후, 변동금리를 적용하는 거예요.

일반적으로 금리가 올라갈 것이라 예상될 때는 고정금리를 선택하는 것이 유리해요. 하지만, 금리가 내려갈 것이라 예상될 때는 변동금리를 선택하는 게 이자를 절약하는 데 유리할 수 있습니다.

대출을 갚을 때, 상환 방식도 선택할 수 있는데요. 크게 3가지 종류가 있어요.

원리금 균등 상환: 대출 원금과 이자를 합쳐서 매월 균등하게 갚아나가는 방식이에요. 대출 기간 내에 대출 금액을 변동 없이 유지할 수 있기에, 자금 계획 세우기에 용이할 수 있습니다.원금 균등 상환: 대출 원금은 매월 균등하게 갚고, 이자는 매월 갚은 돈을 제외한 잔액에 대해서만 지급하는 방식이에요. 대출 초기에는 상환 금액이 클 수 있지만, 시간이 지날수록 점차 줄어들게 됩니다.만기 일시 상환: 대출 기간 내 이자만 갚다가 만기일에 원리금을 한번에 상환하는 방식이에요. 매월 상환해야 하는 금액은 적지만, 다른 상환 방식에 비해 이자가 높은 편입니다.

대출 이자, 줄일 수 있는 방법으로 크게 2가지를 소개해드릴게요.

• 대출 금리 인하 요구권: 최초 대출을 받았을 때와 비교해 연봉이 오르거나 신용도가 개선된 분 계신가요? 그렇다면 은행에 ‘대출 금리 인하 요구권’을 행사해 보세요. 대출 금리 인하 요구권이란 은행에 “나의 상황이 이렇게 개선되었으니, 금리도 이에 맞게 인하해주세요.”라고 은행에 요구할 수 있는 권리입니다. 은행 입장에서는 수익원이 줄어드는 제도라 적극적으로 홍보하지 않을 가능성이 커요. 하지만 고객 입장에서는 너무나 중요한 정보죠.
• 대환 대출: 이미 가진 대출을 갚기 위해 새로운 대출을 받는 걸 ‘대환대출’이라 해요. 지금 받는 대출보다 더 낮은 금리로 대출을 받고 싶을 때, 대출 만기가 다가왔지만 대출 연장이 어려울 때, 상환 기간이 짧아 매달 갚아야 하는 금액이 커서 상환 기간이 긴 대출 상품으로 바꾸어서 매달 갚아야 할 금액을 줄이고 싶을 때, 대출 개수를 줄여 관리를 쉽게 하고 싶을 때 고려할 수 있어요.