신용점수나 소득이 낮아서 대출받을 형태가 안 되거나 아주 높은 이자를 내야 하는 경우 살펴볼 만한 중, 저신용자 대출 상품이 있어요. 아래 소개하는 상품들은 모두 정부가 운영하는 ‘정책서민금융상품’이에요.

1. 미소금융

제도권 금융회사(은행, 저축은행 등)를 이용하기 힘든 저소득자와 저신용자 대상으로 창업하고 운영할 자금을 담보와 보증 없이 빌려주는 사업이에요.

• 지원대상

개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 사람(2022년 기준 NICE 744점, KCB 700점 이하)이거나 기초생활수급자 및 차상위 계층, 근로장려금 신청 자격이 되는 사람에게 지원해요. 

개인신용등급 7등급 이하로, 2인 이상이 공동으로 창업하거나 사업자를 등록해 운영 중인 경우에도 지원대상에 포함돼요.

단, ① 개인회생⋅개인파산을 신청했거나 법원에서 인가한 경우  ② 제조업, 금융⋅보험업 및 관련 서비스업, 사치성향적인 소비나 투기를 조장하는 업종을 창업하려는 경우 ③ 신청한 사람의 재산에 가등기, (가)압류, 가처분, 경매진행 등 법적절차가 진행 중인 경우 등은 대상이 제한되는 경우도 있어요. 

• 대출종류 및 한도 

(1) 창업자금: 최대 7,000만원 한도로 6년까지 빌릴 수 있어요. 용도에 따라 빌릴 수 있는 돈은 달라질 수 있고, 금리는 4.5%예요.

(2) 운영자금⋅시설개선자금: 2,000만원 한도로 5.5년까지 빌릴 수 있어요. 금리는 4.5%예요. 

(3) 긴급생계자금: 1,000만원 한도로 5년까지 빌릴 수 있어요. 금리는 4.5%예요. 단, 기존에 미소금융 창업⋅운영시설개선자금을 받은 사람 중 성실하게 상환한 사람만 지원해요. 

성실하게 돈을 갚을 경우 이자율이 줄어들 수 있고, 차상위계층 이하라면 ‘미소드림적금’도 지원받을 수 있어요.

2. 햇살론

저신용, 저소득자에게 10% 대의 저금리로 대출해주는 상품이에요. 크게 근로자용과 사업자용, 그리고 햇살론 유스로 나뉘어요. 

1) 근로자햇살론

현재 직장에서 1개월 이상 근무했고, 최근 1년 내에 3개월 이상 재직하고 있는 사람 중 연 소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20%(2022년 기준 NICE 744점, KCB 700점 이하)이하이거나 연 소득 3,500만원 이하인 사람이 받을 수 있어요.

최대 2,000만원까지 빌릴 수 있고 금리는 연 10.5%지만 변동될 수 있어요. 총 5년까지 빌릴 수 있고, 거치 기간 없이 바로 원리금을 균등분할에서 갚아야 해요. 

2) 사업자햇살론

연 소득 4,500만원 이하이면서 신용등급이 6등급 이하이거나 연 소득 3,500만원 이하인 사람 중 사업자, 농림어업인이 받을 수 있어요.

사업운영자금은 최대 2,000만원을, 창업자금은 최대 5,000만원을 연 최대 10.5% 금리(변동금리)로 빌릴 수 있어요. 최대 5년간 빌릴 수 있고, 1년 거치 후 4년간 원리금균등분할 방식으로 갚아야 해요. 

3) 햇살론유스

만 19세 이상 34세 이하이면서 연 소득 3,500만원 이하인 취업준비생 또는 중소기업에 1년 이하 재직 중인 사람이 받을 수 있어요. 단 사업자로 등록되어 있다면 받을 수 없어요.

1,200만원까지 빌릴 수 있고 금리는 연 3.5%로 고정금리예요. 최대 15년까지 빌릴 수 있는데 8년간 거치 후 7년간 원리금균등분할 방식으로 갚으면 돼요. 신용점수나 소득이 낮아서 대출받을 형편이 안 되거나, 대출되더라도 아주 높은 이자를 내야 하는데, 그래도 돈이 꼭 필요할 때가 있잖아요. 정부는 이런 사람들을 위해 ‘정책서민금융상품’이라는 걸 운영하고 있어요. 

3. 새희망홀씨

은행권이 대출받기 힘든 저소득, 저신용자에게 별도의 심사 기준을 마련해 대출해주는 상품이에요.

연 소득 3500만원 이하 또는 연 소득 4500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%(신용등급 6등급) 이하인 사람에게 최대 3,000만원 한도로 빌려줘요.

이자는 연 6~10.5%(변동금리)이고요. 성실하게 대출금을 상환하거나 사회적 취약계층, 공신력 있는 금융기관에서 금융교육을 이수했다면 금리우대 혜택을 받을 수 있어요. 

4. 안전망대출 Ⅱ⋅햇살론15

법으로 정한 가장 높은 금리가 24%에서 20%로 바뀌면서, 기존에 20.1~24% 금리로 돈 빌린 사람들이 대출을 연장해야 할 때 다시 대출받기 어려운 상황이 생겼어요. 이런 상황을 막기 위해 지원해주는 상품이에요. 

1) 안전망대출 Ⅱ

최고금리가 20%로 낮아진 2021년 7월 7일에 연 20% 초과의 고금리 대출을 ① 1년 이상 이용 중에 만기가 6개월이 채 안 남았거나 ② 정상적으로 상환하고 있는 저소득, 저신용자예요. 이때 저소득, 저신용자는 연 소득 3500만원 이하 또는 연 소득 4500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%인 사람을 뜻해요. 

한도는 최대 2000만원이고요. 기존에 대출했던 돈 중 금리가 20% 초과하고, 아직 상환하지 못한 금액에 대해서만 빌릴 수 있어요. 3년 또는 5년 중 선택해서 원리금균등방식으로 갚으면 돼요. 이때  중도상환수수료는 면제돼요. 

2) 햇살론15

기존에 연 금리 17.9%로 빌려주던 ‘햇살론17’을 최고금리가 내려가면서 연 15.9%로 2%p 내린 게 ‘햇살론 15예요. 성실하게 돈을 갚는다면 9.9%까지 금리를 낮출 수 있어요. 

연 소득 3500만원 이하 또는 신용평점 하위 20% 이하이면서 연 소득 4000만원 이하인 경우에 받을 수 있어요. 대출 종류가 따로 있는 건 아니라서 긴급자금⋅일반생활비를 포괄적으로 지원하고요. 한도 700만원 내에서 3년 또는 5년을 선택해서 원리금 균등분할 방식으로 갚을 수 있어요. 

Edit 송수아 Graphic 함영범