자산관리 7:3 법칙
자산관리는 재테크에서 가장 중요한 부분 중 하나예요.
자산은 현금이 일정 기간 모여서 만들어진 하나의 ‘돈덩어리'를 말해요. 이것이 금융으로 되어 있으면 금융자산, 주택이나 토지, 건물로 되어 있으면 부동산자산, 금이나 원유 등으로 되어 있으면 실물자산이라고 부르는데요.
자산은 매우 민감한 성격을 가지고 있어서 자칫 잘못 다루면 한순간에 날아가기도 하고 잘 관리하면 이자, 배당, 월세 등의 소득을 꾸준히 안겨주기도 해요. 이번에는 자산을 어떻게 배분하고 관리하는 것이 좋은지, 자산관리 방법에 대해 알아볼게요.
자산관리 첫 걸음, 7:3 원칙이란?
돈을 관리하는 방법에는 기본적으로 2가지가 있어요. 하나는 돈을 쓰기 위한 돈 관리이고, 나머지 하나는 돈을 만들기 위한 돈 관리예요.
즉, 전자는 여행, 자동차 구입, 학자금이나 결혼자금 등 목돈을 만들기 위해 저축하고 관리하는 방법이고, 후자는 지속적으로 돈이 나올 수 있도록 하는 자산관리 방법으로 볼 수 있는데요.
이를 기본 전제로 하여 자산관리 및 포트폴리오 구성 시 ‘7:3 법칙'에 따르는 것을 추천드리려고 해요. (이 법칙은 여러가지 자산관리 법칙 중 하나이며, 자신에게 맞는 자산관리 포트폴리오 구성 방법은 얼마든지 변경될 수 있어요.)
7:3 법칙은 안전하면서도 수익률도 함께 고려할 수 있는 방법 중 하나인데요. 안전한 자산에 70%, 위험한 자산에 30%를 배치하라는 거예요. 이 경우 어떠한 위험이 닥치더라도 70%의 안전한 자산 덕분에 위험을 방지할 수 있기 때문이에요. 그리고 위험한 자산에 배치했던 30%가 모두 없어진다고 해도, 다시 일어설 수 있는 기회가 생길 수 있고요.
좀 더 세분화해볼까요?
1. 전체 자산을 7:3으로 나누기
먼저 자산 종류는 크게 부동산자산과 금융자산 두 가지로 분류할 수 있는데요. 부동산자산을 비교적 안전하다고 판단해 부동산자산에 70%를, 금융자산에 30%를 배분할 수 있어요. 실제로 한국 사람들의 평균 자산 관리 현황 분포를 살펴보면 부동산이 70%를 차지하고 있어요.
2. 부동산자산(70%) 나누기
이번에는 부동산에 배분한 자산을 7:3 법칙을 활용해 한 번 더 나눠줄 거예요. 주거용 부동산에 70%를, 투자용 부동산에 30%를 배분하는 건데요. 이렇게 된다면 상권의 변화나 부동산의 대폭락이 오더라도 주거용 부동산은 안전하게 지킬 수 있어요.
3. 금융자산(30%) 나누기
위에서 금융자산에 3억을 배치했는데요.이 3억 원을 다시 한번 7:3으로 나눠서 비교적 안전한 금융자산에 2.1억 원을, 위험 금융자산에 9000만 원을 배정해볼게요.
3-1. 안전한 금융자산 나누기
안전한 금융자산 2.1억 원은 다시 안정성 자산에 70%를, 유동선 자산에 30%로 분산할 수 있어요. 안전성 자산은 크게 3가지로 구분되는데 보통 예금, 채권, 보험 등을 말해요. 예금은 정기예금, 채권은 국채, 회사채, 지방채 등이 있고, 보험은 목돈을 납입한 후 연금으로 수령하는 즉시연금이나 거치식 연금 상품을 말해요.
유동성 자산이란 원금의 손실 없이 언제든지 현금화할 수 있는 금융상품을 말해요. CMA, MMF, MMDA 등과 같은 수시입출금 상품이 여기에 해당해요.
3-2. 위험한 금융자산 나누기
위험자산은 크게 수익성 자산과 고수익성 자산으로 구분할 수 있어요. 수익성 자산은 보통 펀드, ETF 등 원금보장이 되지는 않지만 은행 이자의 2~3배를 생각하면서 투자하는 경우를 말해요. 고수익성 자산은 주식이나 파생상품(ELS, ELF, DLS, 경우에 따라서는 선물이나 옵션까지도)을 말해요.
3-3. 모두 종합해보면 각 금융자산의 비중은 아래와 같아요.
따라서 위험하다고 생각하는 상품에 투자를 할 때는 내가 투자할 수 있는 금융자산의 10% 범위내에서 투자한다고 생각하는 게 좋아요. 수익이 나면 가장 좋은 케이스고, 만일 실패해 원금이 전액 손실되었다 해도 내 전체 금융 자산의 10% 정도이기 때문에 비교적 부담이 덜할 수 있는 거죠.
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오상열 금융전문가와 함께 재테크의 가장 기본인 통장 관리부터 채권 투자까지 전반적인 돈 관리 방법을 하나씩 짚습니다. 모두가 경제적 자유를 얻을 수 있도록, 알찬 재테크 정보를 쉽고 재밌게 전달합니다.
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