자동차 보험 비교, 한눈에 보고 가장 좋은 조건으로 가입해요

운전자들에게는 생일처럼 매년 찾아오는 이벤트가 하나 있어요. 바로 자동차 보험 갱신입니다. ‘얼마 전에 갱신했는데, 또?’ 싶은 순간이 매년 금방 돌아와요. 게다가 보통은 보험 만기 한 달 전부터 갱신 안내 문자를 받게 되니 그 주기는 더욱 빠르게 느껴지죠.

자동차 보험 가입 기간이 짧은 이유

자동차 보험의 가입 기간이 짧은 건, 한국만의 일이 아니에요. 미국, 유럽, 일본 등 대부분의 나라에서도 마찬가지입니다. 그 이유는 자동차 보험이 다른 보험보다 손해율 변동성^*이 유난히 크기 때문이에요.

* 손해율 변동성: 보험금 지급 비율이 보험사의 예상과 달리 크게 달라질 수 있는 정도

생명보험이나 건강보험은 질병 발생률, 사망률처럼 비교적 예측 가능한 통계를 바탕으로 해요. 반면 자동차 보험은 다르죠. 누가 사고를 낼지, 얼마나 낼지, 차량 상태는 어떤지, 교통 법규는 어떻게 바뀔지 예측이 어려운 변수가 정말 많아요. 그래서 보험사는 매년 이런 변수를 다시 계산해 보고, 그에 맞게 보험료를 새로 정하게 되는 거예요.

문제는 운전자 보험을 매년 갱신하는 게 생각보다 번거롭고 어렵게 느껴진다는 거예요. 이번에도 그냥 하던 대로 갱신하면 되는 건지, 혹시 내가 잘 몰라서 계속 비싸게 가입하고 있는 건 아닌지 고민하다가, 결국은 늘 하던 대로 하게 되죠.

자동차 보험은 복잡해 보여요. 매번 헷갈렸다면, 이번에는 한번쯤 차근차근 제대로 알아보고 가는 건 어떨까요?

의무적으로 가입해야 하는 자동차 책임보험

자동차 보험이라고 하면 하나의 보험처럼 느껴지지만, 실제로는 ‘책임보험’과 ‘종합보험’, 두 가지로 나뉘어요. 둘 다 사고로 인한 피해를 보상해준다는 점은 같지만, 누구를, 어디까지 보장해주는지에서 큰 차이가 있습니다.

책임보험은 자동차 소유자라면 법적으로 반드시 가입해야 하는 의무보험이에요. 말 그대로, 운전 중 사고에 대한 ‘책임’을 지기 위한 최소한의 보험인 거죠. 만약 가입하지 않거나, 만기가 지났음에도 갱신하지 않는다면 과태료가 부과돼요. 그리고 미가입 상태에서 자동차를 운행하다 적발되면 1년 이하의 징역 또는 1천만원 이하의 벌금에 처해질 수도 있어요.

책임보험에 가입한다는 건, ‘대인배상I’과 ‘대물배상’ 항목을 기본으로 갖춘다는 뜻이에요. 대인배상Ⅰ은 운전 중 사고로 다른 사람을 다치게 하거나, 사망에 이르게 했을 때 법적으로 책임져야 하는 손해를 대신 보장해줘요. 책임보험 대물배상은 상대 차량이나 가로수, 신호등 같은 시설물에 피해를 줬을 때 최대 2천만 원까지 보상해주는 항목이고요.

두 항목의 공통점은 보상 대상이 ‘상대방’이라는 것이에요. 내 차, 내 몸, 동승자의 피해는 포함되지 않아요.

이 보험이 의무인 이유는 분명해요. 사고를 낸 사람이 돈이 없어 아무런 보상을 못 해준다면, 피해자는 치료비조차 못 받을 수도 있잖아요. 그런 상황을 막기 위해, 모든 운전자가 최소한의 책임을 지도록 법으로 가입을 의무화한 거예요.

더 넓게 보장받기 위한 자동차 종합보험

종합보험은 책임보험보다 보험료는 더 들지만, 내 치료비와 내 차 수리비, 동승자의 피해까지 보장해줘요. 상대방뿐 아니라 ‘나’도 함께 보호받는 보험이죠.

상대가 없이 나 혼자 사고가 났을 때도 보장받을 수 있어요. 예를 들어 혼자 가로수를 들이받는 단독 사고가 났을 때, 종합보험에 가입되어 있다면 치료비와 수리비 모두 받을 수 있어요. 이런 사고는 누구에게나 일어날 수 있기 때문에, 종합보험의 필요성은 훨씬 더 크게 다가와요.

종합보험의 실속을 결정짓는 핵심은 바로 특약이에요. 같은 보험이라도 어떤 특약을 선택하느냐에 따라 보험료와 보장 범위가 크게 달라지거든요. 운전을 자주 하지 않는다면 ‘마일리지 할인 특약’, 대중교통을 자주 이용한다면 ‘대중교통 이용 특약’, 자녀가 있다면 ‘자녀 할인 특약’처럼 자신의 생활 패턴에 맞춘 혜택을 받을 수 있어요. 사고로 인해 운전자와 동승자가 입을 상해를 보상 받고 싶다면 ‘자동차 상해 특약’으로 보장을 강화할 수도 있죠.

특약은 무작정 많이 넣기보다는, 운전 습관과 생활 패턴에 맞는 항목만 골라 담는 게 가장 효율적이에요. 합리적인 가격으로 잘 고른 특약 하나가 사고 이후 큰 차이를 만들 수 있으니까요.

자동차 보험 비교 서비스 그동안 왜 불편했을까요?

2024년 1월, 금융위원회는 자동차 보험 시장의 정보 비대칭 문제를 해결하기 위해 ‘자동차 보험 비교 추천 서비스’를 도입했어요. 여러 보험사의 상품을 핀테크 플랫폼에서 한눈에 비교할 수 있도록 만든 제도였죠. 취지는 분명히 좋았지만, 막상 이를 사용하는 사람들의 반응은 기대와 달랐습니다.

우선, 보험료가 정확하지 않았어요. 보장 범위, 주행거리, 특약 같은 세부 조건을 플랫폼에서 제대로 반영하지 못한 게 가장 큰 이유였죠. 그래서 산출된 보험료가 실제와 다르게 보이는 경우가 많았고, 사용자 입장에서는 플랫폼에서 보여주는 상품을 그대로 믿고 선택하기 어려웠어요.

게다가 가격도 꼭 저렴하지 않았어요. 플랫폼에서는 ‘플랫폼 수수료’가 포함된 보험료가 적용되는 경우가 있었기 때문에, 같은 조건인데도 보험사 홈페이지보다 더 비싸게 보이는 일도 있었어요. 그러다 보니 ‘비교는 편한데, 여기서 가입하는 건 손해 아닌가?’ 하는 생각이 들 수밖에 없었죠.

자연스럽게, 가입도 다시 보험사 CM 채널로 돌아가는 경우가 많았어요. 플랫폼에서도 가입은 가능했지만, 보험료가 정확하지 않다 보니 정확한 가격을 다시 확인하려고 보험사 홈페이지에 들어가 본 사람들도 많았고, 그 과정에서 더 저렴한 가격을 보고 결국 CM 채널에서 가입을 마치는 경우도 흔했거든요.

결국 이런 불편함과 신뢰 부족이 쌓이면서, 사람들이 실제로 비교 서비스를 통해 자동차 보험에 가입한 비율은 0.3%에 불과했어요. 야심차게 출발한 제도였지만, 사용자 입장에서 체감할 수 있는 실효성은 매우 낮았던 셈이죠.

자동차 보험 비교, 이제는 진짜 편해졌어요

금융위원회는 불편했던 이전 서비스를 전면 개편했고, 올해 ‘자동차 보험 비교·추천 서비스 2.0’을 새로 선보였어요. 사용자들이 실제로 불편하다고 느꼈던 문제들을 하나씩 손보면서, 비교부터 가입까지 이어지는 실용적인 구조로 바뀌었죠.

가장 큰 변화는 보험사 다이렉트 채널과 플랫폼의 보험료가 동일해졌다는 것이에요. 예전에는 플랫폼에서 확인한 가격과 실제 가입 가격이 다른 경우가 많았지만, 이제는 플랫폼에서 보여주는 가격을 토대로 비교하고, 한 자리에서 가입까지 이어갈 수 있게 되었죠.

정보 입력도 훨씬 간편해졌어요. 차량 정보나 계약 만기일은 자동으로 채워지고, 대중교통 이용, 걸음 수, 자녀 유무 같은 주요 특약 할인도 자동으로 반영되기 때문에 실제 조건에 가까운 보험료를 빠르고 정확하게 비교할 수 있어요.

그래서 이제는 비교만 하고 다른 데서 가입해야 하는 수고가 사라졌어요. 차량 정보와 특약까지 반영된 정확한 보험료를 보여주고, 보험사 다이렉트 채널과 같은 가격으로 가입할 수 있으니, 플랫폼에서 비교하고 곧바로 가입까지 이어지는 게 훨씬 자연스러워졌습니다.

복잡했던 자동차 보험 토스에서 한눈에 합리적으로

토스는 금융위원회의 ‘자동차 보험 비교·추천 서비스 2.0’ 정책에 따라 개선된 비교 서비스를 업계에 가장 먼저 출시했어요. 삼성화재, DB손해보험, 현대해상 등 10개 주요 보험사와 제휴를 맺고 있어, 다양한 자동차 보험 상품을 한눈에 비교하고 바로 가입까지 할 수 있어요.

지금 토스에서 ‘자동차 보험 비교하기’ 서비스를 이용하면 보험료 조회만으로도 토스포인트 50원이 지급되고, 일부 상품은 토스페이 결제 시 최대 3만 원까지 할인 혜택도 받을 수 있어요. 토스 만보기를 사용 중이라면 걸음 수 할인도 받을 수 있죠.

아래 버튼을 누르면 내게 꼭 맞는 자동차 보험을 찾을 수 있어요. 매년 돌아오는 자동차 보험, 이제는 토스에서 한눈에 비교하고 바로 가입하세요.

Edit 윤동해 Graphic 조수희 이제현 최서윤