연금저축 vs IRP, 내게 맞는 노후대비 연금 상품은?

🔖 이번 주 경제 용어 연금저축 vs IRP

• 연금저축 계좌: 누구나 가입할 수 있는 노후 대비용 개인연금 상품을 말해요.
• IRP(Individual Retirement Pension) 계좌: 소득이 있거나 퇴직급여를 수령하는 사람만 가입할 수 있는 개인형 퇴직연금 상품을 말해요.

여러분, 노후 준비 잘 하고 계신가요? 오르지 않는 월급과 자고 나면 오르는 물가에 빠듯한 살림살이도 힘든데 무슨 노후 준비냐고요? 우리가 열심히 일하고 재테크하는 이유는 노후에 잘 살기 위해서잖아요. 나이 들어 경제활동을 할 수 없을 때 빈곤하게 살지 않으려면, 노후에 따박따박 연금을 받을 수 있도록 지금부터 준비해 둬야 합니다.

연금의 종류는 다양한데요. 국민연금과 같은 공적연금이 있고요. 그 외에 개인이 준비할 수 있는 연금을 사적연금이라고 합니다. 공적연금은 국가나 기관에서 운용하기 때문에 우리가 할 수 있는 부분이 없지만, 사적연금은 개인의 투자 성향에 따라 다양한 포트폴리오를 구성할 수 있고 높은 수익률을 추구할 수 있다는 장점이 있죠.

사적연금에는 대표적으로 연금저축 계좌^*와 IRP 계좌 등이 있습니다. 연금저축은 연금을 저축처럼 자유롭게 입출금 가능하도록 만든 계좌이고, IRP는 Individual(개인별로), Retirement(퇴직금을 넣어두는), Pension(연금 계좌)에요. * ____ 계좌: 금융 상품 뒤에 ‘계좌’라는 단어가 붙으면, 바구니처럼 한 계좌 안에 다양한 종류의 금융 상품을 담을 수 있다는 의미입니다. ISA(개인종합자산관리계좌)도 계좌라는 바구니 안에서 주식, ETF, 채권 등을 투자할 수 있잖아요.

연금저축과 IRP, 둘 중 어떤 걸 가입해야 하나 궁금하실 거예요. 먼저 이 둘의 공통점과 차이점을 알려드릴게요.

공통점

• 매년 일정한 금액을 저축해 55세 이후에 연금 형태로 가져갈 수 있어요.
• 납입 기간은 5년 이상으로, 1인당 합산 연 1,800만 원(연금저축+IRP=1,800만 원)까지 납입할 수 있어요.
• 둘 다 은행과 증권사에서 개설할 수 있고, 계좌 안에서 펀드나 ETF 등을 매수할 수 있어요.

차이점

① 세액공제

② 투자상품과 한도

③ 중도 출금 조건

④ 기타

※ 세부 사항은 금융사마다 다르기 때문에, 꼭 자세한 내용을 확인하고 가입하시는 게 좋습니다.

자, 그렇다면 둘 중 뭐가 더 좋을까요?

• 나는 수수료가 싫고, 중간에 목돈을 빼서 쓰거나 담보대출 잡을 일이 많을 것 같다

  => 중도 인출이 보다 자유로운 연금저축 계좌

• 나는 다양한 상품에 투자하고 싶고, 계좌 하나로 연 900만 원까지 세액공제 받으며 운용하고 싶다

  => 중도 해지 없이 오랫동안 심플하게 유지할 수 있는 IRP 계좌

두 가지 연금 상품의 특징을 잘 파악하고 내게 맞는 걸 선택하셔야 해요. 연금 계좌는 짧게는 10년, 길게는 50년까지도 운용할 수 있으니까 신중하게 결정하는 게 좋겠죠?

그리고 아직 젊은 분들은 5~10년 이상 자금을 묶어둬야 하는 연금저축, IRP 등 연금 상품보다 최소 3년 만기인 ISA 계좌를 보다 활발하게 활용하시는 편이 좋겠습니다. > 🔗 ISA 자세히 알아보기

"평범한 직장인도 10억 들고 은퇴한다"…부자 되는 재테크 [일확연금 노후부자] (한국경제 2024.5.14)

미래에셋증권의 IRP 가입자 중 최근 1년간(작년 3월~올 2월) 수익률 상위 10%의 투자 내용을 분석한 결과 평균 수익률은 33.67%에 달했습니다. 이들이 가장 많이 보유한 ‘톱10’ ETF는 모두 미국 주식 관련 상품이었습니다.

연금 고수들이 가장 많이 보유한 상품은 미국 나스닥100지수를 추종하는 ‘TIGER 미국나스닥100’이었습니다. 1년 수익률만 48.5%에 달했습니다. 이외에도 ‘TIGER 미국S&P500’, ‘KODEX 미국나스닥100TR’등 미국 지수형 상품에 투자가 집중된 것으로 나타났습니다. 수익률이 가장 좋았던 상품은 ‘KODEX 미국빅테크10(H)’(71.5%)과 ‘TIGER 미국테크TOP10 INDXX’(71.2%) 등 미국 기술주 ETF였습니다.

미국 지수형 ETF는 대표적인 연금 투자처로 꼽힙니다. 연금 자산은 그 특성상 장기간 안정적으로 수익을 낼 수 있는 곳에 투자돼야 하는데 미국 대표 지수들은 이 조건에 딱 들어맞기 때문입니다. 미국 S&P500지수는 작년 말 기준 최근 10년간 연평균 13% 상승하며 우상향했습니다.

퇴직연금 계좌로 투자 시 '과세이연' 효과도 누릴 수 있습니다. 국내 상장된 해외 ETF의 매매차익에는 15.4%의 배당소득세가 부과되는데, 연금계좌는 수익금에 붙는 세금을 55세 이후로 미뤄 3.3%~5.5%의 연금소득세로 정산합니다. 세금으로 내야 할 돈까지 계속 투자로 굴릴 수 있어 복리 효과가 극대화되는 셈입니다. (중략)

미국 지수형 ETF는 장기적으로 안정적인 수익을 낼 수 있는 투자 상품으로 잘 알려져 있습니다. 미국 S&P500지수는 최근 10년 동안 연평균 13%씩 꾸준히 우상향했기 때문이죠.

이런 미국 지수형 ETF를 일반 계좌가 아닌 퇴직연금 계좌에 담아서 투자한다면 ‘과세이연’ 효과를 더할 수 있습니다.

과세이연은 쉽게 말하면, 세금을 나중에 내는 것입니다. 보통은 돈을 벌면 그에 대한 세금을 바로 내야 하는데요. 과세이연을 하면 그 세금을 나중으로 미룰 수 있어요. 이 방식은 주로 투자나 연금 등에서 활용됩니다.

일반적으로 국내에 상장된 해외 ETF의 매매 차익에는 15.4%의 세금이 부과되는데요. 퇴직연금 계좌를 통해 투자하면 이 세금을 55세 이후로 미룰 수 있습니다.

예를 들어, 1,000만 원을 투자해서 1년 후에 200만 원의 수익을 냈다고 가정해 볼게요. 일반 계좌에서 투자했다면 200만 원의 15.4%인 30만 8천원을 세금으로 내야 해요. 하지만 퇴직연금 계좌로 굴렸다면, 당장 세금을 내지 않고 55세 이후에 전체 수익에 대한 연금소득세(3.3%~5.5%)만 내면 됩니다. 세금으로 내야 할 돈을 계속 투자로 굴릴 수 있기 때문에, 복리 효과를 극대화 시킬 수 있는 것이죠.

• 복리효과: 중복된다는 뜻의 한자어 복(復)과 이자를 의미하는 리(利)가 합쳐진 말. 말 그대로 이자에 이자가 붙는다는 의미입니다. 원금과 이자를 합쳐 또 투자할 수 있기 때문에, 시간이 지날수록 더 큰 수익을 내는 효과가 있어요.
• 퇴직연금: 근로자의 노후 생활을 보장하기 위해 회사는 근로자에게 퇴직급여(퇴직금)를 지급해야 하는데요. 퇴직연금 제도는 퇴직금을 회사가 아닌 금융회사(퇴직연금사업자)에 맡겨, 기업 또는 근로자의 지시에 따라 운용하는 제도입니다. 퇴직연금 종류엔 확정급여형(DB: Defined Benefit), 확정기여형(DC: Defined Contribution), 개인형 퇴직연금(IRP: Individual Retirement Pension)이 있어요. > 🔗 퇴직연금 자세히 알아보기
• ISA 계좌: 개인종합자산관리계좌(Individual Savings Account)의 줄임말로, 하나의 계좌에 예금, 펀드, 주가연계증권(ELS) 등 다양한 금융 상품을 담아 운용할 수 있어요. ISA 계좌로 인해 발생한 이자 소득, 배당 소득에 대해 비과세 혜택 등을 주는 상품입니다. 납입 한도는 매년 2,000만원이고, 의무 가입 기간은 일반형 3년/서민형 5년이에요. > 🔗 ISA 자세히 알아보기

Edit 금혜원 Graphic 조수희 함영범

해당 콘텐츠는 2024.6.6. 기준으로 작성되었습니다.